风险承受能力差的人宜购买债券่型基金。账面盈利ำ大大过了同期银行储蓄，2๐002年行的南方แ宝元、华夏债券基金的净值增长，你才能ม离有钱人越来越近。比如，其预ไ测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，债券่型基金主ว要投资对象是国债。
3万元钱要是存银行的话，按照目前的利ำ率可能ม几十年才能翻一番๘。积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新า鲜雨水不断注入你的杯子，这样，但其收益相对二者更为ฦ稳。
2．银行服务多利ำ用2
2๐适当购买保险，增强家庭抗变能ม力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己้，所以刘ถ女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为ฦ现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能ม力。
古语说“一年之计在于春”，其实，一个家庭的理财之ใ计在于新า婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两ä人的婚姻也一定会更加美满。
2“小康之ใ家”的理财之ใ道
宗学哲
最近，visa国际组织委托第三方แ调查机构对北京、上海、深圳和广州ะ四城市的一项ำ调查显示，月收入在2๐50่0元人民币以上，年龄在20～4๒4岁之ใ间的“小康族”，估计已达到60่0่0่万人。为了帮助日趋庞大的“小康之ใ家”寻求安全且收益较高的理财方แ式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个ฐ案。
个案背景：
丈夫：张明，某机关部门工作人员，月收入35๓00元；
太太：李小雯，银行职员，月收入300่0่元；
女儿：婷婷，小学四年级学生。
张先生的家庭月收入在6๔500元左右，其家庭资产除一套已๐参加房改的116๔平方แ的住房外，还有8万元银行定期存款，2๐万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消เ费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方แ面的消费逐年递增。现在，张先生既ຂ有积蓄又有每月2๐00่0元左ุ右的结余，但他对未来子女教育等预ไ期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为ฦ也十分谨慎。
理财师点评：
张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为ฦ稳妥，但综合年收益仅为2๐%ื左ุ右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消เ费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平或以下，数年后升初中ณ、高中时的择校费将高达4๒万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中ณ没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方แ出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
1寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中ณ最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利ำ息税、提前支取可按相应利ำ率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到เ期或存入时间不长的，可以支取后转为ฦ凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利ำ率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为ฦ2๐79๗%，而零存整取的最高年利ำ率仅为1้584%ื税后，张先生可以充分利用这一优惠政策，到เ银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入2๐6๔0元，孩子上高中时可取回本息2๐万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为ฦ家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。
2适当进行风险投资
目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断ษ降低，正所谓吹尽黄沙始到เ金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10่元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务，如果张先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
3๑加大子女教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中ณ、高中ณ时因学习成绩达不到เ重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10่元左ุ右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐่器、体育、美术等一项ำ特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早ຉ期的投资，在很大程度上能ม减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
4盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为适中ณ，张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部ຖ分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1้～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以1้4万元的价格购买两套60่平方แ左右的二手房按中小城市房价，将房子进行简单装ณ修，按照ั每套容纳6๔个ฐ人的模式改造为单身公寓，然后在房产中ณ介部门布广告，每人每月按1้2๐0元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1้440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
3๑白领之家如何实现车房俱备有积蓄
宗学哲
个ฐ案背景：
李昕今年27岁，在一家企业任人事主ว管，月收入4๒000元，先生是一位中学教师，月收入45๓00元。他们于2๐003年结婚，婚后住在学校的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25๓万元，分别为ฦ银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部ຖ积蓄实现自己有车、有房的家庭想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到位。在拿不定主ว意的情况下，两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评：
李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两ä人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装ณ修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两ä人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能ม力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那ว么，有没有一种既ຂ能车房俱备、又可避免沦为ฦ“新า贫族”的办法呢？充分利ำ用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消เ费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低如五年以内住房贷款年利率为4๒77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为55๓8๖%ื，二者相差0่81个百分点，所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩ທ余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议：
1借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响，许多人把是否有外债作为ฦ家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已๐经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方แ式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利ำ率更低的公积金贷款五年以上公积金贷款年利ำ率为40่5๓%ื，然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18๖万元的经济适用住房，付2๐0่%的话，李女士只需从积蓄中拿出36万元，便可以实现家庭的住房想。
2用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能ม力和预ไ期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到เ车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
按照这个ฐ程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。
3最大限度地保证剩余积蓄的增值
李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为ฦ稳妥，但其年综合收益率仅为ฦ2๐%左ุ右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费36๔万元，购车支付1้14万含落户手续费和保险费之后的10่万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。
5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利ำ息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部ຖ门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5๓万元进行主ว动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主ว动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己้的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，20่0่3๑年许多炒汇者的投资收益达到เ了1้5๓%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。
到เ了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8๖%ื，股票增长20%ื，则平均收益为1้4๒%ื，也就是10่万元会带来14万元的收入，完全可以应付住房贷款的利ำ息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利ำ息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工ื资可以继续投资，成为ฦ将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的想也就轻松实现了。
4．当股东不如做房东：家外有“家”
宗学哲
———殷实家庭巧ู理财
个案背景：
赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到เ“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎ๆ无处可寻，存银行又对较低的利率能ม否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到เ专业理财师为他指点迷津。
理财师投资分析：
近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能ม够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利ำ率的项ำ目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%ื左ุ右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举ะ。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已๐。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。
理财师投资建议：
方แ案一：购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为ฦ2๐2๐00่元平方按中小城市或大城市郊区房价标准，以现有40่万元积蓄可购买3๑套60平方的两居室新住宅房或竣工ื五年内的二手房，然后以每套每月5๓00元的租金对外出租，则ท三套房子的年房租总收入为ฦ1้800่0่元，租房的年收益率为4๒5%在所购商品房周围有cນbd或白领客户较多的情况下，房租收益还会相应提高。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5%ื，则赵先生的投资总收益会接近10่%。
方案二：购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方แ4๒000่元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为ฦ每平方แ5๓00่0元，4๒0万元可以购买两ä套4๒0平方的门面房，每套月租金为ฦ1้0่00่元，则每年租房的收益为2๐4๒0่00่元，实际年收益率为ฦ6%。本年度该地区房产价格如果上涨5๓%ื，则ท投资总收益会达到11้%。
方案三：借鸡生蛋，加大投资“砝码”
以现在自住的房产作抵押，可以从银行获得贷款2๐0่万元，加上4๒0万元的积蓄，可以购买4๒0～50่平方的沿街商业房三套。其房租总收入为：3๑套x10่0่0่元x12个月=360่00元，扣除20่万元的贷款利息2๐0万元x4๒7๕7%ื年利率=9540่元，则赵先生的实际投资收益为36๔000่元-ๅ9๗54๒0元=2๐6460่元，投资总收益率达到66๔%。考虑房产升值的收益，这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%ื。
方แ案四：购买期房
通常楼ä盘在前期售时，价格会较优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会更高。所以，在有了一定的房产投资经验以后，不妨进行一下“短线”炒作，在楼盘内部ຖ认购时，交纳押金订好房子，在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。如果位置选得好，时机把握得准，这种短线“炒房”的收益会达到เ15๓%以上。
投资房产的具体步骤一般是：确定房产位置———进行询价和比较———达成购房意向———签订协议或办理过户手续———对外租赁收取房租———房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安，也可以开始新的投资循环。另外，除了自己对购房、租房进行亲自操作以外，没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为ฦ你当好参谋，办理过户、招租等手续；已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，坐享利息。
注意事项：
1减少买房成本，增大盈利ำ空间
购买新房也好，二手房子也好，先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源，也可以在报纸的“百姓广告信息”栏和当地房产网站，以及电视、广播电å台等媒体布个ฐ人求购信息，求购信息尽量简单明了，比如：“求购中心路以西、2๐0่万元以内、三楼ä以下、水电暖齐全住房一套，联系电å话xx。”这样，对购房信息进行广而告之，你就占了买房的主ว动权，面对众多送上门的售房信息，可以对房价、位置、面积等因素า仔细比较，综合衡量，优中选优。
2๐选好地段是确保收益的关键
在房地产业界ศ有一句话投资的“至理名言”：第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由á此可见地段、位置在房产投资者眼中ณ的分量。投资房产的目的是为了获取较高的房租以及获取房产的升值收益，因此购买住宅房应充分考虑生活环境和人文环境，避免因空气噪音污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值；沿街商业房更要考虑升值潜力的问题，该地段的商业环境、周围的城建开进度、该地区的经济“指数”等因素均应作为实际投资的重要参考。
3出租住房要算细账
房子买来后，你可以用买房的办法布出租信息。对于求租者先要查验身份证件，然后签订租房合同或协议，让对方预ไ交半年以上的租赁费，防止因短期退租影响租房收益的稳定性；租房合同最好一年一签，因为ฦ近年来房租“行情”呈上升之势，签订时间太长，如果行情继续上涨，必然会影响租房收益。在出租房屋时，还要注意选择信誉好、素า质高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。
4购买房产须ี防欺诈
购买新房应看房产开商的信誉、资质以及各种手续是否完备；购买二手房应选择三证房产证、地产证、契证齐全的住房，房产证是房屋的所有权证明，应必不可少，如果没有地产证、契证，应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响，适当压低二手房价格。为了减少麻烦，在房产交易、租赁过程中ณ，你可以找一个房产专业的律师，对签订合同、付款等投资行为ฦ进行把关，确保房产投资的稳妥。
如果你是和赵先生一样的高级白领ๆ，或拥有一定积蓄、希望寻求收益高的投资渠道，在当地房地产市场具有良好展前景的情况下，你不妨参考这个个案进行适度投资。想想看，如果你手中的钱以每年1้0่%的度增长，考虑收益再投资的复利ำ因素า，相信你离成为“百万富翁”的日子已经不远了！
5．打工ื族三口之ใ家的理财方案
宗学哲
个案背景：
李秀19๗96๔年从家乡来到เ南方一家纺织厂打工ื，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为35๓00元。几年来两ä人努力工ื作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5๓万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000่元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为ฦ也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已๐经融入了这个城市，所以其家庭总的理财目标就是能ม增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
理财师点评：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为ฦ稳妥，但综合年收益仅为ฦ2%左ุ右。而有关经济专家预测2๐004๒年的消เ费价格指数将在3%以上运行，也就是说李女士的实际投资收益会成为ฦ负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平或以下，数年后升初ม中、高中时的择校费将高达3๑万元左ุ右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累็恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方แ的保障能ม力较差ๆ，而李女士的理财结构中ณ又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方แ出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
1้寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中ณ最稳妥的理财方แ式，而且国债不缴利ำ息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2๐万元国债可以继续持有。