3万元钱要是存银行的话，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，应当积累了某一行业的经营&#，每个ฐ基金行的时候一般。两ä人打工时间也不短了，但用它作为资本进行创น业的话，按照ั目前的利率可能几十年才能翻一番&#，但这种预测并非是承诺，不能简单地认为ฦ“谁预测。如果两ä人没有创น业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘ถ女士可以将3๑万元积蓄作为ฦ股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
莫为浮云遮望眼。没准一年就会翻好几番，以及送快餐、打字复&#x，逐步走上个人的创业之路。同时，基金的命名和收益也没有必然关系，但其基金管理公司业绩平平，哪怕它叫“一买暴富基金”，一些子基金甚至毫无回报，这样的基金还是敬而远之ใ为好。对于，相反。
客户凭个人结算账户或借记卡即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能ม传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券่商之间转移资金的劳顿之ใ苦，提高了资金利ำ用率，达到了存钱、炒股两ä不误的目的。另外，还可以享受证券่公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。
一是尽量选择知名度高的“品牌”理财师
有媒体称中国已经进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个ฐ有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则ท和故事中的“懒โ惰者”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者和故事中ณ的“机灵鬼”一样，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项ำ目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极接受新า的理财方แ式，从而取得了较好的理财效果。
理财建议之ใ一：房子宜保留，可以采取其他方แ式减轻还贷压力
时下女性朋友中ณ流行一句话叫“房子比男ç人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子，因为ฦ房子是最大的家庭财产，有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大，自己้有一套宽敞舒适的房子，会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留แ，虽然还贷压力较大，但可以进行适当“减压”：
张女士可以先将手中ณ的5万元定期存款及国债办理提前支取，用于提前部ຖ分还贷。这样经过调整之后，张女士的月还款额就会缩减一半，家庭压力会大大减轻。
理财建议之ใ二：做好后续收入的打理
还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。
1้为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利ำ率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利ำ率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为ฦ孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存2๐70元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。
2๐购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为ฦ工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己้的代工ื资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资放日从账户中ณ扣出50่0元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己้的养老保障基金。
3适当购买保险，增强抵御风险的能力
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能ม以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能ม力和理财收益。另外，张女士也可以为ฦ自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为ฦ孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。
当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为ฦ更多金钱的支配者，以科学理财、合理消เ费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。
12帮孩子理财从打理压岁钱开始
宗学哲
都说如今过年是大人愁，孩子乐，因为ฦ春节之ใ际大人难免要有一笔不菲的花费，但对于孩子来说，除了好吃好穿以外，按中ณ华民族的传统习俗，还会收到长辈们给的压岁钱。并且，随着人们生活水平的不断提高，压岁钱的“价码”也水涨船高，过个年孩子收上千元已๐非常普通，上万元也已算不上新า闻。过去收的钱少，给孩子当零花钱就是，现在钱多了，如果再放手不管，不但会造成浪费，而且还能ม助长孩子大手大脚๐的不良习惯。所以，在这种新า情况之ใ下，打理压岁钱要有新思路。以下是理财专家的理财建议，家长们可以根据自己的情况予以参考。
理财师建议：
1注重培养孩子的理财观念
“三岁不早ຉ，六十不老”是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时家长应当借收到เ压岁钱之ใ际，让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂ฦ得定期利ำ率比活期高、什么เ是年利率、月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利ำ，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能ม帮助孩子形成勤俭节约、积累็财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。
2๐选择增值快的理财方แ式
如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄，许多人认为教育储蓄存储太麻烦，是“中看不中用”。实际上，这是对教育储蓄的一些细节缺乏็了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度，而不必像过去那ว样，每月必须ี跑银行。另外，教育储蓄与其他储种相比，还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是免征利ำ息所得税，单此一项，其收益较同档次储种就高20%ื以上。
200่3๑年年末财政部推出了非常少见的一年期、两ä年期短期凭证式国债，用压岁钱购买这种国债能够达到เ收益较高、变现灵活的理财效果。此外，也可用“压岁钱”给孩子购买邮ุ票、纪念币、字画ฑ等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣，到孩子长大成人、因上大学用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。
3๑让孩子成为ฦ会科学消费的“小大人”
如果孩子已经上学，你可以“放权”，将部分压岁钱交给他她自己打理，同时引导其制ๆ定简单的开销计划ฐ。建立消เ费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己้的需求添置学习用品、购买课外读物；或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他她从“自食其力”中ณ受到鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电脑แ等正当大额消เ费愿望的孩子，可以利ำ用压岁钱，家长再适当补贴，帮孩子实现想，让他们明白“把钱花在刀刃上”的道理。这样时间长了，您就会惊喜地现孩子花钱大手大脚๐的毛病没有了，俨然一个会科学消费的“小大人”。
另外，也可以教育孩子利ำ用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼ึ物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。
4用压岁钱给孩子支起“保险伞”
人无远虑，必有近忧，如今，人们的财富积累度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利用压岁钱给孩子买上一份保险，从而为ฦ孩子的健康、升学、就业以及养老一定保障无疑ທ是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相当丰富，比如“升学保险”、“少儿意外伤害险”、“医疗附加险”、“子女婚嫁险”等等，家长可以根据自己้的情况选择。
压岁钱应当算是一笔小钱，但如果用来购买保险，就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞，选择合适的险种还会使孩子受益终生。
13存钱不是投资，节俭不是理财
宗学哲
1้3๑存钱不是投资，节俭不是理财
———“金色”晚年：重在理财规划ฐ
个案背景：
赵老师今年65๓岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到เ期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1้5๓0่0元的养老保险金，儿女们均已๐成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴生活保障，最终提高老两ä口的晚年生活质量。
理财师点评：
我国正在逐步进入老龄化社会，多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累็，手中会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步入老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中ณ由于受生活习惯、思想观念等因素า影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为ฦ理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。
从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利ำ率较低的情况下，占家庭总资产40่%的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则；同时，赵老师的投资方แ式过于单一，近年新出现的投资品种他没有充分利ำ用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万一生个ฐ大病就有可能把积蓄全部ຖ搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。
理财师建议：
1积极利用新า的投资工ื具
目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新า的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新า股等运作，赚钱之ใ后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能ม获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照ั收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1้万元凭证式国债的同时，利ำ用银行新า推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3๑%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。
2减少风险性较大的股市投资
相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消เ息，这样“被套”的可能性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在20่00年前后进入的话，当时的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能ม让其家庭资产严重缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之ใ际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制ๆ在2๐万元左右。并且要改变炒股的思路，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能ม源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。
3增强晚年生活的保障能力
因为ฦ老年人是疾病多群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之ใ，但20่03๑年以来，外资友邦保险公司在我国推出了7๕5๓岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新า推出的《医疗住院补贴险》次将参保年龄放宽到70่岁；新华人寿还在全国推出了投保年龄高达8๖0่岁的“美满人生”保险，这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方แ式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为ฦ老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两ä人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能ม力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之ใ中。
4加大改善生活和健康类的消เ费
进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂๘生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己้和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，这些科学有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活质量，减少了老两口生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
1้．家庭理财：一慢二看三通过
宗学哲
“一慢二看三通过”本是一句交通安全用语，其实，在如今百姓投资渠道日趋增多、风险控制ๆ难度相对增大的情况下，个ฐ人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。因此，将这一交通安全理论引用到经济生活中ณ，为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个ฐ人投资理财的“车祸”，确保家庭财产的安全。
一慢：投资之前保持冷静
如今，许多人在投资过程中ณ存在“随大流”的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项ำ投资品种时往往会精心策划ฐ，动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以“一本万利、一次投资终生受益”等广告语将投资方式说得天花乱坠。比如，分红保险夸大预测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑……对于这些“天上掉馅饼”的好事投资者一定不要盲目相信。我们工ื薪族的家庭积蓄都是血汗钱，千万不要被所谓的“高收益”冲昏了头脑แ，必须客观、冷静地分析投资风险。
二看：综合衡量选好品种
过去百姓投资渠道少，我们只能选择储蓄、国债等单一投资方式，现在投资渠道多了，根据个ฐ人实际，对众多投资方式综合衡量、优中选优是非常重要的。储蓄收益低但相对稳妥，股市收益高风险却大，这时如果选择一只运作稳健、效益较好的开放式证券投资基金或债券่基金，便能将储蓄、股市的风险性、收益性进行中ณ和，最大限度地减少风险，增加收益。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的理财忠告很有道理，可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等三个以上的投资渠道来平衡投资的收益和风险。另外，如今许多银行成立了个人理财中ณ心和金融市，也可以让银行理财师帮助设计适合的存款组合和家庭投资组合。
三通过：注意防范在途风险
有了一慢、二看，大家或许以为万事大吉了，可这和过马路一样，行进途中ณ也存在意料é之ใ外的风险。就拿经过衡量而选准的开放式基金来说，多数人买上后就束之ใ高阁，不去管它。结果，这只基金的运作水平有问题，基金净值不断ษ萎缩，等你想起来去关注或打算赎回的时候，它已经跌得很惨了。利ำ率调整对百姓来说有时也是一种投资风险，不去关注利率变化、根据利率情况及时调整存款组合会造成存款的利息收益风险。购买股票后“捂股”的办法现在也落伍了，一家上市公司今年效益很好，明年没准儿就成了亏损，甚至会连续出现多个跌停板，等你现时为ฦ时已๐晚。所以，投资者应关注投资品种的年报、季报、收益、利ำ率等变化情况，及时做出正确选择，以避免投资途中被“绊倒”或出现更大的“车祸”。
2๐．个人也须防“破产”
宗学哲
在西方แ国家，如果因个人财务管理不善导致负债太多，没有能ม力偿还，便可以申ã请破产。在我国，市场经济条件下的企业破产已不是什么新า闻，但个ฐ人破产似乎还有点陌生。其实，如果个人负债太多、因担保等原因间接负上债务或出现重大投资失误，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。并且目前达到เ这一标准的人绝非少数，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。
小张是一家国有企业的员工ื，年初，一个老同学因办贷记卡提出让他担保。小张当时认为，卡是同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已๐，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。无奈之下，银行将作为ฦ担保人的他起诉到เ法院，并冻结他的存款和房产，用于偿还透支款。他顿ู时从令人羡慕的国企员工成了身无分文、无家可归的“流浪汉”，用他自己的话说：“因为ฦ不当担保，我已经彻底破产了！”由á此可见，盲目理财、轻易负债、不当担保都有可能造成个人的“破产”。
过度负债累及家庭生活
前几年，“花明天的钱，圆今天的”而贷款消เ费曾一度流行，许多人便抱着“不贷白不贷”的心理而“先花了再说”，结果一些贷款数额较大、盲目前消เ费的贷款者，贷款花得差ๆ不多以后，还款的巨大压力日渐显现，全家只得“勒紧ู裤腰带过日子”。同时，如果因意外造成家庭收入骤然减少，而无力偿还贷款本息，弄不好还会被银行告上法庭。因此，消费贷款应量力而行，还款能力差ๆ、对自己้的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求，贷款额度也应注意每月还款额不过月稳定收入的4๒0่%ื，负债总额不要过个人净资产。
盲目炒股使得血本无归
如今股票市场日趋规范，但是在规范过程中不时会暴露出一些“地雷”，如果盲目炒股，弄不好就会被地雷“炸伤”。在某企业从事财务工作的小李非常痴迷炒股，但他既不懂技术指标，也不看公司业绩，而是整天跟着各种“利空”、“利好”消息搏杀。他听说一只叫世纪的股票长庄入住，估计有较大的上涨空间，于是他掏出全部ຖ积蓄，又从朋友处借了10่万元，全部买成了这只股票。谁知后来这只股票出了问题，突然连续11้个跌停，面对巨量的卖盘他根本无法止损。这不，2๐3๑块钱买的股票，跌得还剩5๓块多。到เ了这种地步，就是砸锅卖铁ກ也还不起账，朋友为此反目成仇，他也只能ม东躲西藏、四处游荡。
不当担保造成债务缠身
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消เ费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的小张那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能ม给个ฐ人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎。如果他人请你经济担保，应先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能ม力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目从事。像小张这样，自己一分钱也没有花却当了“替罪羊”，造成倾家荡产实在太不值得。
民间借贷成为吃人老虎
近年来，银行存款利率不断下调，加上利息税的开征，使储蓄存款的收益越来越小，所以民间借贷在一些地区日渐活跃。某事业单位一位职员，平时省吃俭用，加上双方父母的帮助，终于攒够了一笔买房的积蓄。这时一位老同学找上门，说因做生意想借点钱用，答应两个ฐ月即可奉还，并许诺以二分利计算利ำ息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍，且时间不长，便将6万元积蓄全部ຖ借给了同学。三个月过去了，单位开始房改需要交房款，可这位老同学已不知去向。因为ฦ家中已毫无分文，眼睁睁错过了房改交款期，最后被单位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭闹，这位职员一气之下喝药自尽———民间借贷风险很大，不只是“破产”的问题，弄不好连命都会搭上。
看来，个人破产并非离我们很远，因不当理财等因素า造成的“资不抵债”或“一贫如洗”会严å重影响家庭的生活质量。所以，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产应引起广大居民的重视。
3๑．金融消เ费也要维权
宗学哲
说到维权，大家先想到的是假冒伪劣、缺斤短两等日常消费的维权，但对金融消费维权，由á于消费者缺乏็金融知识或金融维权意识淡薄等原因，有时则ท会形成被侵权的事实。比如，在银行取款中遇到假币、在不知情的情况下银行卡被收费、正当保险索赔被拒付等等。本文揭示几个实际生活中ณ的相关金融消费维权事例，希望大家能ม从中得到启示。
电子货币虽时尚，当心花了冤枉钱
具有“电å子货币”之ใ称的银行卡与人们的生活越来越密不可分，代工资、自助取款、扣缴住房贷款、代缴水电费哪样也离不开它。也可能是见银行卡“已๐成了气候”，国内各银行逐渐把收费提上了议事日程。按说，银行优良的金融服务，向客户收取一定报酬是正常的商业行为ฦ，但有个ฐ前提，那ว就是不能ม欺诈，也就是要让客户有“知情权”才对。
某企业内退职工ื张先生在单位实行代工ื资时，从财务科领到了一张与工ื资存折配套使用的银行卡，由于年龄偏大，接受新事物慢，所以他的银行卡一直没有使用。有一次，他偶然现存折上被扣了10่元的“年费”，到เ银行咨询，被告知是银行卡一年的使用费。张先生说，我一天也没有用，凭什么扣我年费？银行工作人员解释说，办卡的时候，持卡人和银行签订的协议里有用卡交纳年费的条款。张先生更糊涂了，我从来没有和银行签订过什么เ协议！最后经过多方แ打听，原来是当时银行工ื作人员为ฦ了完成卡任务，而与财务科协商，批量为ฦ代工ื资的职工ื每人办了一张银行卡。
得知这种情况，张先生较起真儿来：你这是强买强卖呀！于是，一个电话投诉到金融监管部ຖ门。监管部门在调查核实之ใ后，责成银行登门道歉，并退回了收取的年费。
当前，许多持卡人对如何用卡一般比较熟悉，但对银行卡的各种收费则缺乏็了解。较早的持卡者多数是因当初代工资、出差ๆ取款等原因而办理的，当时的办卡协议中ณ，多数都有“按年交纳年费和手续费”的条款，只是条款太多，客户一般不会留แ意；再一个就是当时银行为了卡，一直没有收取这项费用，但现在“形势”好了，银行便开始理直气壮地收费了。因此，广大消费者要对不常用的睡眠卡进行清理、缩减。同时，要了解当前银行收费的信息，比如，现在多数银行跨行用自动柜员机取款要按照每笔2元的标准收费，异地存取款要收手续费，各种贷记卡透支一定时间后会收取高额的滞纳金，有的贷记卡仅年费就高达数百元……所以“知情”很重要，知情了就可以根据自己้的情况综合衡量，货比三家，选择服务好、费用又便宜的银行卡，从而避免多花冤枉钱，维护自己้金融消เ费权益。
银行取出假币，维权要有技巧
刘女士是某企业的财务人员，每到เ单位奖金的时候，她都要去银行提取大量的现金。有一次她与另外两ä名出纳员一同到银行分理处提取现金，因当时提取金额较大，银行柜外又没有验钞ๆ机，他们在核对了总捆数之ใ后便匆匆离开银行。可等到了单位重新清点时，却从一捆现金中现了三张假币。刘ถ女士立即与银行取得联系，但得到เ的却是“现金当面点清，出门概不负责”的答复。
刘女士向领导汇报后，领ๆ导也说当面点清是银行的“惯例”，事后现了假币只能ม自认倒霉；有的同事也劝说她全当花钱买个教训算了。但刘ถ女士觉得很窝火，于是便直接向分理处的上级银行进行投诉。上级行非常重视，立即对刘女士从取款到现假币的全过程展开调查，在确认全程都有人证实刘女士没有做手脚由派出所对当事人做笔录、对全程进行认定，并且该分理处没有按照有关要求设置客户用验钞机，存在一定服务欠缺，银行最终向刘女士做出了赔偿。