消费方面，而且老王没有车，老王每月在交通上的支，交通费高。比如，没有特别ี突出的有问题的支出，老王的各项ำ，加上租金高，为ฦ此可以考虑在离单位较近的。而老王在租房费用上每月也有1้000่元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，但在这里，说明他居住，所以每月会有这么เ多交通支出，一方แ面租金不一定有这么เ高即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，而且，亦可以考虑。另外，老王每月在买烟上要消费400่元，而且吸烟还影响理财，大家都知道吸烟有&#x。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能节余480่0元！
在体检过程中我们会用到เ两个工具：个ฐ人家庭资产负债表表2๐-1和个ฐ人家庭月度收支表表2๐-2๐我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己้的具体情况定统计周期为ฦ周、季度，甚至是年。
如果你是单身一人，月收入在20่00人民币，又没有其他的奖金分红等收入，那年收入就固定在24๒00่0่元左右。如何来支配这些钱呢？
货币拥有时间价值
理财观念误区四：会理财不如会挣钱
理财观念误区一：我没财可理
不管处于单身时期还是家庭形成期，对于普通家庭来说，储蓄都是一项很重要的理财手段，因为限于理财知识的匮乏或者对于风险的顾忌或者其他原因，普通家庭没有或较少有其他的理财方式，而储蓄作为一项简单而有效增值的尽管有通货膨胀的影响理财手段，应该为ฦ我们所重视。
对于家庭形成期的年轻朋友们来说，我们的理财依然为三步：存款、买房、还贷。
存款。保持每月存款的习惯，建议尽量避免不必要的消เ费，充分准备购房资金。在没有充足的购房款的情况下，可以集中力量攒够购房付款，先贷款买房不鼓励大家贷款，除非有长期比较稳定的收入来源，这也是没有办法的办法。
购房。当然，在做购房计划之前你需要做两ä个决策：一是租房还是买房；二是买多大的房合适。关于购房的这些具体问题，我们在后面的消เ费篇里会给大家做细致的分析。这里我们要跟各位朋友们强调的是，购房是一项极其重要的理财投资，需要慎重对待。关于购房我们这里只提几点建议。
在允许的条件下尽量少贷款。建议大家在购房时尽量少贷款，因为ฦ购房贷款很容易使你从富翁变成负翁，从房主ว变成房奴，从此将被沉重的贷款利息压得喘不过气来，从而导致生活质量直线下降，你从此将不敢消费、不敢娱乐，生活变得索ิ然无味。这种房奴生活在许多新闻里都已๐经是屡见不鲜ຒ的了，这种生活状况显然与我们健康快乐่的理财生活理念是相悖的。为此，再次劝告大家，不要轻易让大量贷款压在家庭的身上，也许今天花明天的钱很痛快，可是这也会使你的家庭陷入资金危机之中ณ，这时一旦出现任何一点点意外，都会让你措手不及，无法防范。
量力而行，不要贪图一步到位。很多朋友到เ一些买了大房子的朋友家里去玩的时候，看到เ别人家里一两百平方米的大房子、全新า的装修、精美的家具，不禁会想，我也要买一个这样的大房子。相信这样的想法很多人会有。千万别让这种心理占据了你的头脑，妨碍了冷静地分析和思考。在你竭尽全力买了一个ฐ大房子，却现没钱装修，或者现因此带来的每个ฐ月的还贷费用已๐经远远过个人月收入的30่％的时候，你会现，生活都变得昏暗起来，生活中除了房子还是房子，当初选择大房子是一个ฐ错误。为此，根据很多朋友买房后的使用情况，我们建议小两口可以先买一个小两居，8๖0่平方米以下即可，这样的房间两个人住绰绰有余，即便一方的父母亲来看望时，也有地方แ住。50่~70平方米是最经济合适的面积。如果经济状况允许，以后可以再购置第二套住房，这样也不会让一开始的生活压力太大。
购房心得：1租未必不如买，买房前仔细权衡。
2购房要量力而行。
3尽量不做负翁、房奴。
理财基础第三步：如何存款最合算
简单而重要的储蓄技巧
看完前两ä步，大家就会现储蓄是一个非常重要的理财手段，有些朋友会认为，不就是存钱吗？每个ฐ月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个ฐ好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其自生自灭，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。第三步就是要告诉大家怎样合理的安排储蓄以及储蓄中的小技巧。一笔存款简单地放在银行工ื资卡里，只能ม享受很低的活期存款利ำ率，而如果相同的存款改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎差ๆ别不大，一般也就几十上百元的出入，但是如果时间一长，再加上利ำ滚利的因素，这两者的收益差ๆ距可就不是一星半点了。要知道一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。
银行基本存款方แ式及利息介绍
目前银行一般的人民币存款方แ式有：活期存款、定期存款不同存期、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方แ便使用和获取最大收益的目的。
表2-6๔是几种储蓄方แ式的存款利率对比，从各种存款方式中可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利ำ率2๐25๓％是活期存款利率03๑6％的6๔倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
表2-6๔人民币存款利率表
项目年利ำ率%ื
一、城乡居民及单位存款
一活期03๑6
二定期
1整存整取
三个月17๕1
半年198๖
一年22๐5๓
二年279
三年333
五年36
2零存整取、整存零取、存本取息
一年1้7๕1
三年198๖
五年225
3定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6๔折
二、协定存款1้17
三、通知存款
一天08๖1
七天135
利率为2๐008年12๐月2๐3日最新调整的利ำ率标准
随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差ๆ距会越来越大，倘若本金是10万，那ว么2๐0่年后直接收益差ๆ距将达到48万元！见表2๐-ๅ7这还不算这么长时间里48๖万多块钱可能ม创น造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工ื作8๖小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方แ式，将会轻松带来更多的收益。看到这里，相信你应该认识到每个ฐ月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。