正如甲篇中提到เ的例子那样，作为理财的初期工作&#x，那么一般情况下都是有财可理的，在你铺路之前，有收支情况，其实很多人并不是真的无财可理。有人认为自己没财可理，要先确定怎么铺。也就是，从零积蓄状态到เ有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个ฐ过程就是你在初期要做的最重要的理财工ื作。这个工作做好了，你就找到เ了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工作就像在铺路。当然路也不是乱铺的，只要生活中ณ存在ั，你需要认识到เ积，要知道。
生活费占收入30%～40่%
说到เ这儿不得不提一句，我们国家现在展得很快，这也许与教育有关，我们这些年轻朋&#x。我们可以看到เ，在美国、日本这些国家，但他们仍然教育，比我们富裕得多，要自立，要奋斗ç。在美国、日本，富家子弟，找活打工ื的并不罕见。这在他们看来是再平常不过的事了。我们七八十年代出生的一族大多是被宠大的，他们的父母吃过太多的苦，所以不愿让自己的孩子吃一点点苦，但这并不代表我们可以大手大脚、不计以后。所以，青年朋友们，当你们懂ฦ得这个道理后，在为未来生活开始着手理财的时候，也希望你们保留并扬理财的观念，以后千万不要过分宠爱自己的孩子，要教育自己้的后代懂得吃苦，懂得自立，懂ฦ得自己创น造和管理财富。只有这样，才是真正对他们的爱。
这种想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都会这样想：我收入高，不会理财也无所谓。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么เ你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么เ？要知道理财能力跟挣钱能ม力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方แ法来打理自己้的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个挑战目标而积蓄力量。
何时开始理财最好？这个ฐ问题也是许多朋友经常会问到的。在这里，我跟大家强调一下，理财就跟学习一样，什么时候开始都可以，但越早ຉ越好。我们国家的学前教育、义แ务教育都开展得很好，但是在这些教育里没有涉แ及理财的启蒙教育，这不能不说是我国教育的一个遗漏。很多朋友在工ื作以前都没有理财的观念，从小到大，一切都是父母包办的。自己้不挣钱，也不懂得理财，以致在工ื作多年以后都很难养成理财的习惯。这个问题是我们国家长期以来对于理财观念的缺乏古时就有重农轻商，造成理财教育的缺失，使得我们中ณ的很多人没有理财的意识。理财就这么被忽视了。直到有一天现自己้买房子没钱，装修没钱，结婚没钱，生孩子没钱的时候，怎么办？跟父母要。难道能跟父母要一辈子？他们能ม永远做你的摇钱树么？所以，从现在开始理财真的是刻๑不容缓。
这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个人理财也是有很大帮助的。
记账的几个要点
记账更可以让你察觉自己的言行不一致，进而改善消费行为。例如，本来以为自己้是不交际应酬的人，却在记账后惊觉自己花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制ๆ。
1้．分门别类
一开始记账，为ฦ了避免半途而废，可先大致把记账范围分为食、衣、住、行、育、乐่六大类，再按照消费项ำ目记录。等到เ习惯记账后，可视个人需要再细分记录项目。可以将不同的类目以不同的颜色做区分，使自己清楚知道钱花到哪去，各处花费比例如何，分析这样花费是否合理，是否有改进的可能。
2．账无巨细
很多花费其实都是从小钱累็积而来的，所以小钱更要记录。提出拿铁ກ因子理论的美国知名理财专家大卫巴哈最近就提出所谓的双倍拿铁因子理论，也就是那ว些不必要的固定经常性开销，像是付了钱却未必常去的健身俱乐部、一天抽1้包1้0元的烟、一星期搭1้次计程车等等。这些开销，你平常根本不会注意，但累积下来的金额令人咋舌。
一天1包烟，一个月要花掉3๑00่元，一年就要花3๑60่0元！一星期搭1้次计程车，假设平均花费25元，一个月要1้00่元，一年要1200元。这些小钱可能你平常没有机会觉，透过记账可以一目了然，若是省下这些钱用来投资，将会是不小的收获。
3．定时检视，不断调整
个ฐ人或家庭的经济状况会不断ษ变化，因此，财务结构和消费构成都应当随之ใ而变，以达到一个ฐ动态均衡状态。记账是反映财务状况的最好办法，在现财务状况不妥后，一定要及时调整，切勿一成不变。
除了上面的一些表格，我们还在本书最后附录了一些实用的记账表格，有效利用记账工ื具，能ม给你的理财之ใ路带来便捷。
理财基础第二步：制定合理的储蓄计划
一旦做好了全面财务分析之ใ后就可以开始着手做个人的储蓄计划了，要知道万丈高楼ä平地起，华人富李嘉诚当年也是从一针一线节省，才有了今天的财富帝国的。为ฦ了帮助大家做好建立自己财富帝国的第一步，下面我们针ฤ对七八十年代出生的一族中ณ不同状况的群体设计了相关的储蓄计划，可以分两ä种状况。
单身一族的储蓄要点
一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利ำ为重点，而以积累资金或经验为主，这段时期的理财步骤为：节财计划ฐ资产增值计划ฐ这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个ฐ人情况而定应急基金购置住房。战略方แ针是积累为主ว，获利为辅。根据这个ฐ方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
存，即要求你每个ฐ月雷打不动地从收入中ณ提取一部ຖ分存入银行账户，这是你聚沙成塔，集腋成裘า的第一步，一般建议提取1้0％～2๐0％的收入每月存款。当然这个ฐ比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定。但是在说到เ存的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺ิ序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个ฐ月底等消费完了以后剩ທ余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部ຖ分存款而感觉到เ手头拮据；而如果先消เ费，再存款，则很容易就把原本计划ฐ存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省，顾ุ名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资或保险。看到这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把省跟抠、小气等贬义แ行为划等号。实际上这种认识也是有偏差的，打个比方แ，像前面例子中的老王，他每月在抽烟上要花费4๒0่0元，这是一笔完全不必要的消费，既ຂ对身体有害，又影响个ฐ人生活质量，是可以戒除的，这样就可以把这笔费用节省下来，一年能节省480่0元，足可以给自己买一个10่万元的返还型健康险了！
投，在刨除每月固定存款和固定消เ费之ใ后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票或其他金融产品、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方แ式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本刨去固定存款和基本生活消费的60่％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券่型基金等较安全的投资工ื具；1้0％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部ຖ分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2๐-5是对三种投入的比较，你可以根据自己้的实际情况做出选择。
表2๐-5๓初期理财的三种投入方แ式
项目
投入方แ式投资类型表现形式优点影响性格类型
一般性
投资财商型，适宜短、中、长期投入国债、股票、基金、外汇、证券่、期货、古董等可以快积累็投资经验，提高个ฐ人财商，并有可能ม迅获得高收益在高收益的同时别ี忘了高风险的存在激进型
教育投入智慧型，适宜中ณ、长期投入学位深造考研读博出国深造、技能ม培训英语职业证书等能ม提升个人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给个人和家庭会带来一定风险长远型